銀行違規(guī)放貸的“動力”在哪

　　審計署日前公布了對工商銀行、中信集團、招商局集團等在內(nèi)的17家央企2010年度資產(chǎn)負債損益審計結(jié)果。審計發(fā)現(xiàn)，工商銀行、招商銀行、中信銀行分別存在違規(guī)放貸、違規(guī)辦理票據(jù)、少計固定資產(chǎn)等問題。其中，工行違規(guī)放貸共計110億。

　　銀行違規(guī)放貸，并不是一件新鮮的事，幾乎每次審計，都能發(fā)現(xiàn)大量違規(guī)放貸問題。那么，銀行為什么要頂風(fēng)作案、違規(guī)放貸呢？其“動力”何在呢？

　　毫無疑問，利益驅(qū)動是銀行違規(guī)放貸的首要“動力”。有句俗語，叫做越是有錢、越是貪婪。而中國的銀行，個個都是世界上最賺錢、最富有的銀行。而富有，并沒有能夠改變銀行的經(jīng)營方式和理念，而是使銀行變得更加貪婪、更加忘乎所以、目空一切了。因為，向非土地儲備機構(gòu)、超期限等方式發(fā)放土地儲備貸款，向手續(xù)不全或資本金不足的項目發(fā)放貸款，違規(guī)向政府融資平臺公司發(fā)放貸款等，早已超出貸款范疇，而變成實實在在的利益行為。試想一下，沒有說不清、道不明的利益關(guān)系，銀行及其工作人員會冒違規(guī)之險嗎？正是利益的驅(qū)動，才使銀行在放貸過程中，失去了理性，失去了應(yīng)有的價值判斷。如果銀行在支持實體經(jīng)濟方面，也有這樣的“冒險”精神，可能實體經(jīng)濟的發(fā)展絕對不會出現(xiàn)“融資難、融資貴”的問題，銀行的信貸結(jié)構(gòu)，也不會如此不科學(xué)、不合理。所以，利益驅(qū)動是銀行違規(guī)放貸的首要“動力”，或者說內(nèi)在動力。

　　引發(fā)的另一個層面問題就是，監(jiān)管失控是導(dǎo)致銀行違規(guī)放貸的制度“動力”，或者說外在“動力”。我們注意到，審計所反映的問題，實質(zhì)上只是制度層面上極少數(shù)實在說不過去問題。更為嚴(yán)重的，并不是這些方面的問題，而是在貸款過程中，各種違規(guī)行為和違規(guī)手段。如逼迫企業(yè)拿承兌匯票、要求企業(yè)邊貸邊存、搭售理財產(chǎn)品、隨意加收各種手續(xù)續(xù)、惡意抬高利率等，這些問題，不僅違規(guī)，而且嚴(yán)重損害企業(yè)利益，嚴(yán)重擾亂正常的經(jīng)濟金融秩序。遺憾的是，面對這些問題，監(jiān)管部門集體“失聲”、“失言”、“失管”了。正是監(jiān)管的失控，才導(dǎo)致銀行的信貸行為越來越不規(guī)范、越來越無章法可言。在這樣的監(jiān)管環(huán)境下，銀行又豈能不產(chǎn)生違規(guī)放貸的“動力”呢？

　　而銀行敢于與制度對抗，敢于置監(jiān)管于不顧違規(guī)放貸，很重要的一點，就是壟斷，亦即壟斷讓銀行有了我行我素、肆無忌憚的超常“動力”。一個簡單而無奈的道理，就是只要有壟斷存在，就無公平可言。在這方面，銀行可謂是表現(xiàn)得淋漓盡致。因為，在壟斷環(huán)境下，不僅制度的制定會漏洞百出、缺乏公平性，而且執(zhí)行更會出現(xiàn)各種各樣的問題。對監(jiān)管者來說，也會在壟斷面前，變得縮手縮腳，毫無力道。銀行違規(guī)放貸隨處可見，說白了，就是壟斷惹的“禍”。正是有壟斷做后盾，銀行才會表現(xiàn)出超常的違規(guī)放貸的“動力”。

　　極具諷刺意味的是，銀行和監(jiān)管部門在回應(yīng)公眾有關(guān)為何只銀行引進外國戰(zhàn)略投資者、而不吸收國內(nèi)戰(zhàn)略投資者的質(zhì)疑時，竟然都用引入了先進經(jīng)營管理理念的理由。要知道，再先進的管理理念，都離不開合法、合規(guī)、規(guī)范這一條。那么，銀行在引進了外國戰(zhàn)略投資者以后，為什么仍然違規(guī)放貸行為不斷、違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重呢？難道國外的銀行都是這樣經(jīng)營嗎？

　　所以，對銀行違規(guī)放貸行為，決不能滿足于審審查查、整改了之，而要從制度、體制、機制等方面入手，一方面，打破壟斷，讓更多的民營資本進入銀行業(yè)，攪活銀行這團死水；另一方面，對銀行出現(xiàn)的違規(guī)放貸行為，與經(jīng)營者的責(zé)任掛起鉤來，不只是在每次的處理中，打幾只“蒼蠅”了事，而最指最高層。以工行違規(guī)放貸為例，如果追究工總行行長的責(zé)任，還敢嗎？同時，要沒收所有違法所得。只有這樣，才有可能有效減少各種違規(guī)放貸行為的發(fā)生。